中国工商银行新一代网上银行,中国工商银行的网上银行

编者按：近日，京东金融集团与中国工商银行达成金融业务合作框架协议，正式启动双方全面深入业务合作，将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户、物流及电商等领域展开。

近年来，随着市场变化、科技的发展，银行业的竞争日益加剧。面对机遇与挑战，工商银行积极拥抱变化，加速转型创新的步伐，充分发挥金融科技的优势，提升其经营发展的稳健性、协调性。

▲ 京东集团董事局主席刘强东（左）与工商银行董事长易会满（右）

面对利率市场化、金融脱媒、跨业跨界竞争加剧以及各类风险交织多发等因素叠加的影响，经营中两难甚至多难问题增多的严峻挑战，工商银行坚持“稳中向好”的理念，一方面积极着手转型创新的发展，另一方面注重风险防范，努力提升经营发展的稳健性、协调性和可持续性。

根据工商银行年报显示，2016年净利润约2791亿元，同比增加0.5%；2016年总资产约24.14万亿元，同比增长8.7%；不良贷款率1.62%，较上年末上升0.12个百分点。在各大上市银行中，工商银行依然保持净利润领先的优势，详见下表。

▼ 表 三大银行2016财务相关指标

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金融科技：七大创新实验室

随着金融科技的发展，传统银行受到极大的挑战。在这个风云变幻的年代，工商银行充分把握机遇，使其在银行发展、竞争中处于领先地位。

科技是推动工商银行转型的一个重要的支撑，主要表现在三个方面：

一是注重前沿科技的研发和技术储备。

工商银行成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据以及互联网金融创新实验室，该实验室约500人，一直从事前沿的专业技术研究。未来将根据形势的变化，调整和完善IT的结构，构建更加开放、更加灵活、功能更加强大的技术架构，为快速创新、迭代开发创造一个良好的技术平台。

二是注重新技术实际的运用。

例如大数据领域，工商银行在同业里面率先研发大数据防欺诈系统，已经成功拦截超过11万笔的电信诈骗汇款，避免境内外客户资金损失16亿元；在人工智能领域，积极布局新一代智能机器人，电话银行的智能化水平已在内部运营，并有了大幅度地提升。还有指纹识别系统、人脸技术相继作为辅助的识别技术开始应用。同时，工商银行完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务，很快将投入市场。

三是在运用方面，工商银行发布了1.0、2.0 e-ICBC的版本。

无论是终端的移动化、支付的便捷化、场景化，融资的便利化、理财的线上化、客户的交付化，都是未来客户比较关注的。

工商银行正在打造更高级的e-ICBC的服务模式，也称智慧银行系统。未来将更注重产品的极致服务，与场景的结合以及和第三方的合作，以开放、合作的态度，凭借更加便捷的、安全的创新思路，进一步提升金融获客、黏客的能力。金融科技的发展将改变银行传统的竞争格局，推动银行优化运行质态和重塑服务模式。

工商银行加强贸易融资业务风险管理。梳理贸易融资产品管理制度，调整贸易融资信贷产品结构，加强重点产品和重点区域或风险排查，强化线下供应链融资业务风险管理。据相关数据显示，2016年境内国际贸易融资累计发放702亿美元。国际结算量2.5万亿美元，其中境外机构办理8973美元。

互联网金融：三大平台迅速发展

五大国有银行中，建立互联网金融品牌动作最迅速的是工商银行。2016年，工商银行全面推进互联网金融发展战略，加快创新引领，升级完善以电商平台融e购、即时通讯平台融e联、开放式网络银行平台融e行为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、支付、社交生活的互联网金融整体架构。积极践行以客户为中心的创新理念，健全风控防控体系。着眼金融与科技双向融合的发展趋势，深入推动互联网金融业务的发展，继续做强融e购、融e行、融e联三大平台和互联网支付、融资、投资理财三大产品线、巩固在互联网金融领域的同业领先地位。积极推动金融科技在金融管理中的应用，建立客户导向下的高度聚合的信息体系，构建线上线下一体化新型服务营销模式，全面推动经营模式变革和服务升级换代。

工商银行在e-ICBC整体战略框架下，以科技为引领，建立了网上银行、手机银行等高效、安全、便捷的电子渠道服务体系，并在全辖网点为客户提供WiFi服务，形成了“线上＋线下”的互联互通、互为支撑的全方位服务格局，满足了客户全天候、跨时空的金融服务需求。电子渠道已成为客户办理银行业务的首选方式，极大地分流了柜面服务压力。此外，该行创新推广多种新型的渠道入口，在15家网点建设了e-ICBC体验区，为互联网金融提供了全新的线下体验基地；运用数据挖掘方法精准定位目标客户进行营销，推出国内电信诈骗防范平台“融安e信公益版”，利用直播平台开展社会化营销活动等创新举措让人眼前一亮；在产品线方面，网络融资产品运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控等提升客户体验的功能，在同业中率先开展ApplePay线上收单业务。

根据工商银行年报数据显示，截至2016年末，“融e行”开放式网络银行平台客户达到2.53亿户，其中移动端动户数达6605万户，增长64.2%；融e购电商平台年交易额达1.27万亿元；融e联即时通讯平台客户达6649万户，是年初的12.4倍；网络融资新增1057亿元，规模达到6293亿元，成为国内最大的网络融资银行。工商银行董事长易会满在年报致辞中指出：“我们深刻认识到，金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局，而以技术创新引领行业变革之先，正是其传统优势，也是成功转型的关键。”

创新小微企业服务模式

2016年，工商银行积极贯彻国家政策导向，深化支持供给侧结构性改革，持续优化信贷结构，着力提升服务实体经济质效。积极对接国家“三大支撑带”和“四大板块”发展战略，创新推广小微金融服务模式。

工商银行是中国第一家小微企业贷款超过2万亿元的银行，总体达到2.04万亿元，较去年增长8%，高于全行公司贷款的平均水平。在小微企业的发展进程中，一方面，工商银行积极推广小微金融业务中心专营模式，成立小微金融业务中心198家。采用批量化、标准化、一站式服务方式，提升服务效率和水平。另一方面，稳步推进产品创新。例如推出微型客户小额担保贷款、小微企业固定资产构建贷款、小微企业纳税信用贷款、创业担保贷款等。同时，加大了对银证通、小微企业小额信用贷款、经营型物业贷款、标准厂房按揭贷款等重点产品推广力度。此外，工商银行现有的小微部门正在加快推进小微企业事业部的改造方向，通过强化和改善整体体制、机制，推动小微企业更加健康的发展，从而进一步改善普惠金融服务。

与此同时，工商银行还积极创新全球现金管理服务，助力中资企业“走出去”。积极营销现金管理综合金融解决方案，结合跨国企业跨境人民币、外汇资金集中运营政策和金融改革试验区政策，为客户提供涵盖账户信息、收付款、流动性管理、投融资和风险管理五大产品线的综合金融解决方案。截至2016年末，现金管理客户143.1万户，增长12.7%，全球现金管理账户5764户，增长17.3%。

文丨李菲，来源 | 《财资中国|财富风尚》杂志2017年6月刊。转载请联系授权。关注财资一家（微信号：TreasuryChina），在线订阅《财资中国|财富风尚》杂志，获取更多公司金融、资金管理、现金管理、支付结算、企业理财、风险管理、资产管理、企业财富管理等方面的原创干货。

文丨李菲，来源 | 《财资中国|财富风尚》杂志2017年6月刊。转载请联系授权。关注财资一家（微信号：TreasuryChina），在线订阅《财资中国|财富风尚》杂志，获取更多公司金融、资金管理、现金管理、支付结算、企业理财、风险管理、资产管理、企业财富管理等方面的原创干货。